支付宝挑战银行:谁输了?

【摘要】在银行系的“穷追猛打”之下,支付宝变了。

  云掌财经 原创  ·  6小时前
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作者: 云掌财经   

“如果银行不改变,我们就改变银行!”十年前的马云信誓旦旦地说到,如今十年过去了,支付宝早已渗透进我们生活的方方面面,从线上购物消费到线下衣食住行,支付宝为我们打造了一个全方位的“无现金社会”。

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最新数据显示,支付宝全球活跃用户已经超过了9亿。

而银行呢?依然是那个银行!

日前,平安银行浦发银行相继发布了2018年全年业绩的数据快报。

平安银行2018年度实现营业收入1167.16亿元,同比增长10.3%;营业利润323.05亿元,同比增长6.9%;浦发银行2018年实现营业收入1715.42亿元,同比增长1.73%;净利润559.14亿元,同比增长3.05%。

即使在经济面临下行压力的情况下,银行业依然保持着稳定的增长。

支付宝究竟改变了什么?

“你敢用,我敢赔”

也许支付宝一开始并没有那么大“野心”。

在淘宝刚诞生的那些年,在线支付对大部分人来说,基本等同于网银支付。随着淘宝业务的发展,网购订单呈爆发式增长,这种低效的支付方式已经扛不住线上的请求量。

支付宝应运而生。

与网银支付不同,支付宝快捷支付省去了网银支付时登陆网银、安装控件、使用U盾、跳转页面这些步骤,只需要一个支付密码就可直接划转银行账户的钱完成付款。不仅快捷而且更加安全。随后支付宝推出了“全额赔付”支付,高喊着“你敢用,我敢赔”的口号,走在了第三方支付的最前沿。

“潘多拉魔盒”就这样被打开了。

随着移动互联网时代的到来,线下支付场景的巨大红利让支付宝不再甘心“偏安一隅”,O2O的出现更是模糊了“线上线下”的界限,于是时代的洪流又将支付宝卷进了“移动支付”的大浪潮。

时至今日,无论是商场酒店亦或是寻常巷陌的小摊贩,皆被支付宝覆盖,人们也养成了对支付宝的依赖,出门消费基本不再带现金,ATM更是早已被遗忘在某个角落里。

于是冲突便产生了。

与银联的利益冲突

2002年在银联成立之初,还没有第三方支付的概念,收单业务依然是各商业银行的市场。

支付宝的崛起点燃了第三方支付的“星星之火”,然后以“燎原之势”冲击着传统的银行业务。在这之前,官方结算机构只有银联一家,主要负责线下支付的清算工作。作为唯一的转接清算平台,银联可以稳拿一成的刷卡手续费,同时还可以向收单机构收取万分之二的银联品牌管理费。

这无疑是一块大蛋糕。

在第三方支付兴起之初,无论是用户直接在网上消费还是充值之后再付款,银行网银都是绕不开的通道。但随着捷支付这一产品的诞生,让银联与第三方支付的关系出现逆转。以支付宝的快捷支付为例,其绕过银联与银行直连,不用跳转到网上银行就可完成交易,大大提高了成功率和便捷性。

等到后知后觉的银联推出自己的基于互联网和移动端的无卡支付时,支付宝已经依靠淘宝平台吃掉了70%的市场,线上支付再无银联的立足之地。以支付宝、财付通为首的第三方支付巨头“越俎代庖”,成为了新的清算机构,而银联越来越被边缘化。

曾有数据显示,因第三方机构结算绕转银联,导致银联每年手续费损失约30亿元。这个“梁子”算是结下了。

成长的“代价”

第三方支付清算没有相应的授权和监管,央行无法监控资金流向,让诈骗、洗钱等犯罪行为有了可乘之机,这种操作显然是央行不能容忍的。

于是网联就诞生了。其主要目的就是要为支付宝、财付通这类非银行的第三方支付机构搭建一个共有的转接清算平台。从此,第三方支付机构就失去了与商业银行议价的能力,统一由网联定价。

网联还有另外一个目的就是要统一管理备付金。

所谓备付金,就是在网上购物时,钱先打到第三方平台,等到买家确认收货时,第三方再将钱打给商家。中间沉淀的利息,第三方平台全吃。

这可不是一笔小数目。自2013年以来,伴随互联网金融的高速发展,客户备付金余额快速增长,2017年3季度末就已达到8000亿元,市场分析人士估计当前备付金规模或已超过1万亿元。像支付宝、财付通这类巨头,每年备付金的利息都俞百亿元。

纵使再“家大业大”,失去了这部分利润,损失仍然是惨重的。

在第三方机构野蛮生长的过程,严监管一直是常态。据不完全统计,2018年第三方支付机构收到央行各地的罚单数量127张,其中涉罚金的105张,累计违规罚金及罚没总额2.064亿元。是上一年罚额的近7倍。

谁改变了谁

在银行系的“穷追猛打”之下,支付宝变了。

从2016年10月12日起,支付宝转账到银行和余额提现都需要收手续费。每个用户一开始有2万的免费额度,免费额度用完之后需要收取 0.1% 的手续费。曾几何时,支付宝提现和转账都是免费的。

从2018年2月1日起,支付宝的余额不能像之前那样随时转入余额宝进行理财赚取收益了。而是需要从9点开始进行抢购,来晚了就没有了。余额宝的额度也从100万降到25万再降至10万,如今每天只有2万了。

从2018年4月1日起,在央行的新规之下,支付宝的静态扫码支付上限被设定在了每天500元。

从2018年6月30日起,所有第三方支付机构与银行的直连全被切断,银行再单独直接为第三方支付机构提供代扣通道。再也无法像以前一样,直接通过支付宝实现银行账户划转,而必须要先把钱转到支付宝余额。

从2019年1月1日起,个人用支付宝或者微信购物消费达到5万块钱以上、转账金额达到20万以上,就有可能被列入大额可疑交易进行监控。

......

支付宝和第三方支付机构的崛起,打破了传统银行体制“呆板、低效”的桎梏,改变了传统银行“店大欺客”、“不思进取”的现状,优化了人们线上线下的消费体验。

但觉醒之后的银行系却又反过来给支付宝们套上了一层又一层的枷锁。

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